世帯年収と月の収支の理想を考える

まず、自分の年収がよくわからないという話

  我が家は世帯年収が2000万円越え近くあります。

  「近く」と書いているのには理由があります。妻の年収を正確に把握していないこと、そして会社員としての収入以外に副業や投資などで400万円以上の収入があること。この2つが重なって、正直なところ正確な数字が出せていません。                         

  お金の話をするブログでこれを言うのもどうかとは思いますが、これが現実なのです。世帯年収が高くなればなるほど、逆に全体像が見えにくくなるというのは、同じような状況の方なら共感してもらえるかもしれません。                                         

  手取りを計算しようとするとさらにわからなくなります。会社員の給与は社会保険料や所得税が天引きされますが、副業・投資収入は確定申告で後から税金がかかる。タイミングもバラバラなので「今月いくら使っていいのか」が感覚的につかみにくい構造になっています。      

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前提条件を整理し、収支の数字を出す

  今回は仮定の数字で考えます。

  – 世帯年収：2000万円                                                                                                            – 家族構成：夫・妻・子ども1人の三人家族
– 子どもの年齢：保育園前後（5歳以下想定）                                                                                                                                                                                                     

  この条件で、月の手取りと支出のバランスを整理してみます。                                                                                                                                          

  世帯年収2000万円の手取りはいくらか

  年収2000万円と聞くと「めちゃくちゃ余裕でしょ」と思われがちですが、日本の税制は高収入ほど税率が跳ね上がる累進課税のため、手取りは思ったよりも少なくなります。

  例えば夫1100万・妻600万・副業等400万という内訳で概算すると：                                         
– 夫の手取り（会社員）：月約65万円                                                                                          – 妻の手取り（会社員）：月約38万円
　- 副業・投資収入（税引後）：月約25〜30万円                                                                                                                                                                                                   

  合計：月の手取り約130〜140万円前後

  今回は保守的に月140万円として考えます。年収2000万円に対して手取りが840万円ほど消えていると思うと、税金と社会保険料の重さを実感しますね。

月々の支出を整理する

固定費

項目	種別	金額（円）
家賃	固定費	200000
水道・ガス	固定費	10000
通信費	固定費	4000
保険（ちょこつみ含む）	固定費	6000
サブスク	固定費	10000
保育園	固定費	0
固定費合計		230000

東京都下で家賃20万円というのは、それなりの広さ・立地を確保しようとすると結構攻めている数字です。都心に通勤しながら子育てしやすい環境を求めると、どうしてもこのくらいになります。             

保育園がゼロというのは今だけの話で、2歳未満だったときは月7万円、年84万円！のような負担が発生します。えげつないですね 

  変動費                                                                    

食費・衣料品	変動費	120000
変動費合計		120000

三人家族の食費等として月12万円は、外食も含めれば都心では小さめの数字かなと思います
子どもが小さいうちは外食の頻度も自然と下がりますが、逆にベビー用品や医療費などの出費が増える時期でもあります。
もう5万円くらいプラスしておいたほうがいいかもですね 。

支出合計                                                                                                                              固定費23万 ＋ 変動費12万+その他 ＝ 約40万円/月 となります。     

その他は見落としがちな「準固定費」の存在を考慮しています
毎月の収支を考えるときに意外と見落とされるのが、毎月ではないけど確実に発生する支出です。
 – 年6回程度の旅行：150万円
– 子どもの誕生日・クリスマス：数万円
– 家電の買い替え・修繕：不定期                                                                                                – 車関係：年10〜15万円                                                                               
– 保育園入園後の準備品：一時的に数万円  

  これらを月割りにして「特別費」として別枠で管理しておくと、急な出費で計画が崩れることを防げます。目安として月3〜5万円を特別費として積立してます（投資してます）                    

収支のバランスと「理想の黒字率」

手取り140万円に対して支出40万円。

出費の割合はおよそ28%、月に100万円以上の黒字が生まれている計算になります。
年間にすると1200万円のプラスです。数字だけ見ると「すごい」と思われるかもしれませんが、現実はボーナス月の税負担、確定申告での追加納税、子どもの教育費の積み立てなどが加わるので、丸々貯まるわけではありません。                                                                                                          

それでも基本的な方針として、支出を月々の手取りの40〜50%以内に収めることを意識しています。                                                                                                                                      

 一般的に「貯蓄率20〜30%が理想」と言われますが、それは平均的な収入帯の話。手取りが高い家庭ほど、支出の比率を下げることで資産形成のスピードが圧倒的に変わってきます。手取りの50%を支出に使っても70万円/月の黒字。これを投資や貯蓄に回していけば、10年で8000万円以上の資産を形成できる計算になります。

 30代・子育て世帯のお金事情はあまり語られない

  保育園に通うような年齢の子どもがいる30代のリアルな家計事情は、意外と表に出てきません。SNSでは「子育てはお金がかかる」という漠然とした話が多く、具体的な数字がなかなか見えてこないのが現状です。

  特に共働きで世帯年収が高い家庭は、周囲から「余裕でしょ」と思われがちで、リアルな数字を話しづらい空気があります。でも実際には税負担が重く、教育費や住宅費の出費も大きく、「年収の割に手元に残らない」という感覚を持っている人は少なくないはずです。                                                                                                                                                             

  このブログでは引き続き、リアルな数字をできる限りオープンにしていくつもりです。                                                                                                                                                               

  それでは、豊かな人生を。